【引 言】
2020年省部级主要领导干部坚持底线思维着力防范化解重大风险专题研讨班中央党校开班仪式上,习近平指出,面对波谲云诡的国际形势、复杂敏感的周边环境、艰巨繁重的改革发展稳定任务,我们必须始终保持高度警惕,既要有防范风险的先手,也要有应对和化解风险挑战的高招;既要打好防范和抵御风险的有准备之战,也要打好化险为夷、转危为机的战略主动战。
进入新时代,随着科技力量的不断发展,互联网金融的不断冲击,作为服务民生金融最为关键一环的银行业同样面临着前所未有的压力。在进一步做好传统案件防控和安全保卫的同时,只有不断学习,使用创新案防手段,加快案防响应速度,夯实并更新案件防控机制,才能切实做好新时代的安保和案防工作,本文从新时代银行网点安保工作主要防范要点分析、网点安防面临的挑战以及银行网点如何进一步夯实安防手段三个方面展开具体论述。
一、新时代背景下部分银行网点案件防控响应机制
一是防范新型电信诈骗。伴随着互联网的飞速发展,银行卡诈骗也在不断“升级”,手机病毒、虚假WiFi、伪基站、钓鱼网站等不断袭扰着人们的日常生活。互联网、大数据的普及让银行卡诈骗也披上了“高科技”的外衣,欺诈手法更加专业和隐蔽;同时,诈骗也从单一团伙实施转变为产业化犯罪。此外,由于公众信息安全意识还未完全建立,快递小哥手中的物件、遗失的手机、都使得不法分子更多可乘之机。银行高度重视电信诈骗堵截防范工作,切实保障人民群众财产安全,加大堵截和培训宣传力度,全行柜面成功堵截电信诈骗案件,通过警银合作,配合属地公安部门侦破案件多起,赢得了公安机关的好评,切实履行社会责任,树立良好形象。二是抓好安全保卫基础管理。认真抓好安全保卫基础管理是银行安全防范工作的重要保证,深化安全保卫基础是消除经营风险隐患行之有效的措施。深化开展安全保卫达标考评工作,在工作中有针对性地补充、完善各项规章制度。三是新方式处理投诉信访响应。对于客户反馈的各类问题,银行第一时间响应,分配责任到人,详细调查缘由,按时完成答复。降低了事件处置难度,同时消除了案件风险升级隐患,是一次成功的尝试和范例。
二是新常态趋势下夯实营销流程合规管理。随着利率市场化进程推进,“保本保收益理财”的传统概念将逐渐成为过去式。作为营销一线岗位人员,银行网点客户经理不断加强专业知识和服务能力,不断提升合规和风险意识。同时支行内部对网点合规营销不断加强检查力度和频次,确保经营发展以合规合法为保障。1、加强私自“飞单”、私自推介;虚假宣传;强制捆绑、搭售;违规代客操作等检查力度。2、加强代销业务违规销售或实质承担信用风险;与非持牌机构业务合作不规范;开展网络借贷资金存管相关业务不规范等方面的检查力度。针对以上重点排查领域,结合日常管理进行常态排查,全面自查自纠。检查内容包括自营及代销理财产品销售明细、签约/购买凭证、风险评估问卷、风险提示、双录记录、传票影像等,自助设备交易是否有代客操作、是否执行双录等。
三是新手段运用加强警银联动工作。互联网时代银行卡诈骗不仅在技术上“升级”,也从“单兵作战”发展到有组织、有预谋的产业化集团作案,尤其是电信网络诈骗。单纯依靠警方的力量反诈骗,打击电信网络新型违法犯罪难度大,甚至可能“鞭长莫及”。?因此,只有加强银警合作,在社会上形成合力,才能有效防范电信诈骗。银行与公安结合紧密协作,第一时间通过反洗钱大数据链接,联网核查系统反馈等方式锁定犯罪嫌疑人位置和动向,第一时间冻结、止付电信诈骗涉案账户及涉案资金,在锁定犯罪嫌疑人的同时尽可能挽回客户资金损失。某银行支行2016年,接到客户来电,表示其27万元资金被不法分子通过电信诈骗转移,请求银行冻结罪犯账户。银行支行第一时间响应,同时联络公安机关和分行安全保卫部。公安民警第一时间采取紧急措施,将诈骗犯的账户100余万元欠款冻结,成功挽回客户损失。该事件是典型的警银联动成功追款堵截案件,CCTV在同年5月29日的朝闻天下中对事件进行报道。
四是新方法做实反洗钱风险防范。1、坚决落实各项反洗钱政策,切实配合做好监测和数据支持。银行支行及时跟进反洗钱系统优化步伐,确保正常履行大额交易和可疑交易报告工作,建立健全有效工作机制,整合客户、产品、交易反洗钱工作记录等信息资源,为执法检查工作提供便捷可靠的数据保障。2、切实做好洗钱和恐怖融资风险评估工作。银行支行根据不断更新的评级和评估工作要求,完善固有的工作机制,充分考虑客户、业务、产品等经营状况变化对固有洗钱风险的影响,改进支行洗钱和恐怖融资风险的自评工作,有效提高评估效果,夯实洗钱和恐怖融资的风险管理基础。3、加大力度打击洗钱犯罪。银行支行继续围绕防范和化解金融风险、维护地区安全和金融稳定大局,密切与公安机关等知法部门开展协调配合,进一步做好各项调查工作。对于各类案件,支行会同公安机关等机构共同参与可以线索研判,共同提高案件转化效率。加强可以资金检测分析,建立健全紧急联系机制,有力配合开展扫黑除恶专项斗争工作。4、加强人员培训,提升履职能力。银行支行做好反洗钱工作人员的培训,提升重点岗位人员履职能力。支行持续对各网点开展质量考核,提升重点可疑交易报告的准确性和价值,进一步积极配合开展扫黑除恶专项斗争,加大宣传力度,根据相关要求开展线索排摸并配合反洗钱调查,从源头防控洗钱风险。
五是新要求提升内部问题防控能力。1、运用相关员工管理系统对所辖网点涉及员工行为管理、案防制度、三线一网格管理、双录检查、重点岗位、重点人员、案防制度等监管要求落实情况进行了现场、非现场检查。2、运用网格系统等监测尽职监督、问题整改、积分管理情况,做到检查前、检查中、检查后三提示,加强系统录入的准确率;对监测发现问题较多的条线,对检查录入人员开展检查管理、整改管理等模块现场指导,提高操作人员系统应用水平,降低系统操作差错率。3、运用系统开展非现场监测及数据分析。对合规风险数据线索开展排查,主要针对自助设备购买基金的交易、员工金融交易、员工借款及员工兼职情况四个方面进行了核查。4、开展风险线索核查,重点领域风险排查,防范和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗工作,扫黑除恶专项斗争,对黄赌毒和黑恶势力听之任之、失职失责甚至包庇纵容、充当“保护伞”专项整治,关联交易专项整治、专项自查,内部控制评价自评,案件风险排查,案件风险线索核查,非法集资风险排查整治,知识产权违规风险排查,巩固治乱象成果和促进合规建设等。通过建立健全风险防控长效机制,把宣传教育、监测预警、摸排核查、报告移送、账户查控等工作纳入日常经营管理活动之中,切实落实内外部监督要求,坚决遏制非法金融活动乱象。
二、新时代商业银行网点案防工作面临的挑战
(一)人防能力未能跟上案防要求。1、员工思想意识仍有所不足。网点负责人重业务,轻案防的思维依然存在,对案防的认识依然有所偏差。以“惯性思维”看待相关业务规则变动的情况依然存在。支行在各类检查中发现“屡查屡犯”的问题依然存在,暴露出员工自律和监督意识还有待提高,支行管理部门在处罚力度上还有所不足,没能让违规者得到应有的惩戒,部分员工未能主动学习,未能从思想根源做到对案防的高度重视,台帐登记,例行筛查等常规工作以应付检查为主,浮于表面,流于形式。这些问题给支行安全保卫和案件防控埋下隐患。2、培训和演练覆盖面不广。支行每年都邀请公安、法院等相关专业人事为支行和网点安全保卫工作相关人员进行培训和指导,通过典型案例分析,讲解风险要点和防控方法,起到了明显的效果。但是支行的相关培训和演练仍以理论为主,实践操作相对较少。虽然支行每年按照要求,模拟各类突发事件开展防爆防抢演练以及消防演练,但演练中均只有部分人员有机会实地进行操作,无法投入足够的物力和精力,“观看模式”无法真正起到演练提升全行员工紧急事件处置能力的效果。3、安保人员队伍配备有所不足。在普陀支行,安保队伍人手明显不足,支行专职安全保卫工作管理人员仅为1人,且年龄偏大,兼职安全保卫工作管理人员同样只有一人,人员队伍在新时代安保和案防工作中呈现的问题较为严重,无法在基层网点管理上投入足够的人力物力。同时老龄化的安保人员队伍无法跟上现代化智能化场景应用水平。不光是管理队伍,支行现金运营中心负责金库,押运上门服务等相关重要岗位工作,这些岗位同样多以一线退岗人员为主。这样的情况不仅在普陀支行,在上海分行层面同样较为普遍。新时代安全保卫工作对系统操作熟练度要求逐步增加,随着精细化管理要求和案防形势更为复杂,支行安保事务性工作量不断增加,加强整体安全保卫人员队伍培养和储备工作依然迫在眉睫。
(二)技防水平有待持续更新升级。1、硬件设施跟不上新时代案防工作需求。目前银行强调并大力推动科技安全保卫工作和进程,努力采取更多的智能化设备提升安全保卫整体智能化水平,有效应对科技化智能化趋势下的案件防范能力,然而落实到基层网点和支行部门大楼仍有许多工作未能跟上步伐。例如支行大楼门禁系统还未普及安装,外来人员进出还是采用传统的登记制度,难以从源头控制外来人员进出风险;例如人脸识别系统还未在所有网点和部门进行普及,视频监控系统还未完全实现数字化,还未能完全通过高科技和数字化手段控制金库、营业柜台、档案室等人员进出重点区域;例如火灾预警系统智能消防灭火栓还未全部安装。硬件设施建设亟待加强。2、群众信访不信法。银行特别是基层网点控制声誉风险管控压力越来越大,媒体紧抓银行网点服务瑕疵,内部考核不但要求处理得当,还有时效要求,往往为了息事宁人,网点会通过“通融”的方式处理客户。这样的现象造成客户遇到矛盾不走法律途径,频繁通过缠访闹访甚至进京上访的方式给银行施加压力,形成恶性循环。
(三)警银联动协作仍有进步空间。警银协作机制依然以被动防控的方式为主,银行在发现案件后,通过联网核查系统进行反馈由于流程和机制问题,提前通过数据分析,先一步预警,先一步规划措施,先一步堵截案件的能力依然不足。在大数据时代,如何做到用一个系统统筹协调各单位定位数据,进一步做到数据实时共享,实时互动需要在多方面进行探讨和研究,值得在制度上运用上进行突破。
三、关于进一步加强新时代安保和案防工作的措施建议
(一)进一步加强“人防”“技防”建设工作。1、提高认识,加强教育和整改力度。案防是极端重要的事,是一向需要长期坚持做好的系统性工程,必须警钟长鸣,常抓不懈。要紧密跟上时代发展的脚步,更新措施,加强力度,扎实做好案防工作。加大对全行员工安全防范意识继续教育,进一步抓好员工安全防范技能培训工作,加大提高员工的安全防范意识。认真做好主要风险点的整改工作,安全保卫尽职监督及内控质量检查工作,做好各网点和自助银行的设施建设工作,认真做好守库押运以及外来人员身份认证等工作。对上述检查出的问题做好后续的跟踪检查,努力防范各类安全风险,为支行各项业务经营保驾护航。2、加强硬件设施建设,提升科技案防能力。根据银行改革创新和转型发展整体部署,抓住薄弱环节,突出安全保卫管理重点,积极打造科技保卫。以“一个智能化系统和全方位智能化体系”为中心打造智能化安全保卫系统,切实做好新时代科技案防工作。今年“智慧内保管理”系统已经在全市范围内上线,该系统能够定位系统内所有网点,人员、物资设备力量等多种信息,是一个高度集成的系统,具有强大的信息整合、实时预警定位、以及安全分析评估预判作用。在一个“智慧内保管理”系统框架下,作为商业银行基层网点要加快智能化硬件基础能力建设,包括积极推进网点电气火灾与安防设备预警工程。加强消防安全的智能监测与管理,对电气火灾风险系数高、安防设备老化、停断电、故障率高的网点要加快安装预警系统,推动电气火灾监测与日常消防工作深度融合,强化火灾预警能力,防范能力。加快外来人员电子认证系统建设。在原有运钞人员身份电子认证上线运行的基础上,加快开通外来人员电子认证功能,使外来人员认证由人工认证转变电子化认证,利用科技手段防范认证操作风险。加快门禁系统联网建设。要实现设备间、加钞间等重要场所的出入口组合认证系统在非营业时间与视频监控联动,做到非营业时间人员出入时报警信号和图像上传到视频监控中心。通过感应技术实现自动门禁功能,实现无人进入防护舱内时,防护舱门保持关闭状态,有人进入防护舱后,门禁自动锁闭,为客户提供安全的操作空间。开展智能识别感知网络共建试点。有条件的单位在本部、人员密集区域与当地公安部门联合开展智能感知网络共建试点,实现治安风险隐患实时监测和社会重点人员的区域跟踪,维护和保障网点运营安全。
(二)进一步做好客户维护和合规营销工作。虽然营销过程完全按照制度操作,有录音录像、客户签单作为备查依据,但部分不可抗力因素造成的客户损失依然可能对银行业声誉风险管控造成一定的负面影响。例如前段时间美股市场连续熔断造成连带效应,中国证券市场同时产生一定的波动。银行代销基金持有客户不免对资金的损失产生不满。“事中维护”就显得额外关键。是否与客户保持长期友好的联动关系,是否定时就产品收益率和服务满意度进行维护,能否及时止赢止损,以客户为中心制定相应理财计划才是做好客户营销维护工作的重点。对于已经产生的客户投诉和不满事件,网点要第一时间接入处置,尽力安抚客户,协商解决方案,避免客户情绪放大,声誉风险升级,造成不良的社会影响。对于客户经理本身要不断地加强业务和知识学习,提升自身岗位能力,不断跟进新时代金融形势趋势变化,以专业知识和优质服务做好客户维护工作。
(三)多维度提升警银联动水平,从源头提升案防能力。
一是加强联防联动机制。进一步建立良好的联动机制,让属地警方充分了解银行各类业务特点和风险点,力争响应更迅速准确。要进一步创新警银合作方式,进一步提升发生警情或突发事件的联合处置能力,做到第一时间信息共享,资源共享,提高对犯罪分子的震慑作用。要不断完善警银联防工作长效机制,定期与其他同业金融机构一道召开警银联席会议,切实增强农行各个营业网点的安全防范水平,加强警银合作,共筑安全防线。二是做好实战化常态化培训和演练工作。邀请属地公安分局民警等相关专业部门人员到现场进行指导,为银行员工讲解防抢应急演练要点,示范动作要领,提高应急预案演练的实战效果,对演练中出现的差错、漏洞,提出完善建议。邀请消防中队警官或相关行业专家作消防专题教育培训,讲解区域内消防形势、火灾事故案例分析、消防器具使用以及逃生知识,并组织全行员工一起进行消防疏散演练,力争让全行员工都能亲手用上消防设备,真真实实提升处置能力。三是加强电信诈骗防范和宣传力度。严厉打击电信网络新型违法犯罪,全力配合当地公安部门,在所属街道和区域积极开展金融防诈骗知识宣讲和义务推广活动,履行基层网点在防范电信诈骗工作中的责任,增强百姓客户的防范意识和金融知识水平,从源头上提高,压降客户受骗数量。一旦发生电信诈骗事件,银行网点作为最后一道关卡,务必守好关把好门,尽力堵截,及时上报,实时联动,尽可能挽回客户经济损失,履行社会责任,树立大行形象。